布布恰恰

上次說到定期壽險及定期壽險適合的族群，今天想來談談終身壽險，到底為什麼我們要買終身的壽險? 一般常見的是繳費20年，保障終身，但到底壽險的含意在哪?功能為何? 壽險是當我們有天不小心走得太早，卻還剩下很多家庭責任未完成而需要預先做規劃的，是生命的價值，白話來說就是過世了能領到多少錢，是一張有現金價值的保單 壽險最常見的功能: 1.自己的身後事的錢 2.留愛在人間，當人走了以後身邊最親近的人可能因為悲傷沒辦法工作，所以留這筆錢也可以幫助他維持那段悲傷期的需求，當有孩子還在成長期的時候，也可以當作教育基金，讓孩子的未來更有保障 3.留愛不留債，  當家中經濟支柱不幸發生意外，導致無法繼續負擔大筆正向資產時，譬如房貸、車貸，可選擇將理賠金優先拿來清償這些貸款，讓這些重擔不會壓垮家人，也保全資產 4.強制投資存錢 再來就是說到底應該要準備多少的壽險才夠? 考量項目有: 1.當我有天出門忘記回家時，我需要準備多少才讓我的家人無後顧之憂，有多少的房貸、車貸、教育基金等，都是考量項目 2.看自己的年收入，醫療全險的費用大約佔自己的年收入的1/10，並且要考慮目前現階段的人生責任來做規劃。人生階段可看下圖來考量自己該如何規劃(圖片轉自My83.com.tw)

為什麼一樣壽險，但偏偏又分了定期跟終身，到底差異在哪呢？ 定期壽險這幾個字，對於大家來說應該會有點陌生，很容易跟終身壽險弄混了，甚至很多人不知道自己是哪一種。 定期壽險到底是什麼呢？他其實在保險約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則契約將自然終止，公司不再承擔保險責任，並且不退回保險費。     舉例來說：阿甲30歲，目前剛結婚生了孩子，處於事業衝刺期，於2019年購買了一張保障20年的定期壽險，保額500萬，繳費17年，每年9500元，所以繳費到2035年，可是保障到2039 年，所以若在2039年內出現身故或全殘即可給付，但若超過那時間，此張保單自動失效。 所以這張保單到底誰適合購買呢？ 一般來說因為只有一定的保障期間，所以保費相對較低，所以適合一些事業剛起步的社會新鮮人，或是 在家庭中的主要經濟者，需要撫養小孩及孝敬父母的者，在這事業衝刺期中，即便自身真的發生不幸，家人生活也不會受到太大的影響。這也是壽險其中一個功能，留愛在人間。

最近拿出自己的保單在檢視，發現父母以前幫忙投保的郵政壽險，自己好像保了好幾次，現在已經停賣的保險， 當初說是要強迫儲蓄，結果我拿出來檢視，以儲蓄的觀點來看還真是小豬撲滿的概念，利率算出來沒比定存好.. 例如:一個30歲男性 年繳16320，六年總共保費97920，最後領回10萬元....!!!! 所以六年的利息2080元!!!! 這樣的條件，若以投資來看，真的有很多的選擇可以完敗這張，但到底當初為何它可以賣那麼好? 我想第一個跟郵局的客群有關: 1.退休族群:以保本為主，追求無風險的理財方式 2.剛出社會的新鮮人:剛出社會的新鮮人都必須為自己存緊急備用金，在有限的薪水裡強迫儲蓄 那是否應該要以投資儲蓄的觀點看這張保單呢? 就我看來這張 吉利保險是一個保障型的商品，在繳費期間要是身故，家屬都可以領回30萬元，所以實際上是一張定期壽險，若以這樣的觀點來看，我想應該比較符合它的角色功能 只是當初的推銷從業人員幾乎都以投資觀點去推廣，所以反而模糊他本來該有的角色。