布布恰恰

常常我們在買保險的時候會聽到業務員說保單的利率會跟著市場浮動，而不是固定利率的這種就是利變型保單。 在講利變型保單時我們必須知道這種保單的利率有兩種 1.預定 利率:  是固定的數值，不會因為市場環境變動 ， 保戶所繳的部分保費，經由保險公司加以運用之後，「預計」可得到的投資報酬率， 此一報酬率會反映在保戶所繳的保費，預定利率 越高的保單，其保戶所繳保費通常會越低。 2.宣告利率:  部分保費，經由保險公司加以運用後，「獲得」的投資報酬率 ， 通常還會扣除其他成本，其所得的利率會於每年或每月宣告一次。宣告利率通常用於利率變動型的保險商品，會隨著經濟環境而改動，並依據各保單的設計， 得出當年度的「回饋金」、「累積保價金」等等，因此，宣告利率若越高，其所得金額通常會越高。 因此利率變動型保險，就是保險公司除了預定利率之外，每期（一般以每月）以宣告利率給付回饋金，宣告利率通常大於或等於預定利率。  通常利變型保單前六年的增值回饋金是拿來抵繳保費或是增加保險額度，第七年開始才能拿到增值回饋金，拿取方式:1.現金給付2.儲存生息 ，若以退休金準備，可以以儲存生息及購買增額繳清保額為主。 以這張圖片為例 ， 綠色部分就是預定利率 ， 而紅色部分就是宣告利率 ，會跟著每次的宣告利率不同而不同，紅色部分的生存保險金也就是扣除掉綠色部分(預定利率)的增值回饋金，因此看利變型的保單要看期收益必須看綠色部分+紅色部分的生存保險金。 因始購買這種類型的保單不能只看利率高低 ，大家還是要瞭解一下利率不同所代表的含意，不是只說這個有3%-4%以上的利率就相信，還是要看看浮動及基本的利率是多少，避免造成購買後的誤會，覺得成效不如預期就立即解約，這樣反而必須支付一些解約費用，得不償失，加上各大壽險業者不斷的再下調宣告利率，因此大家更要小心謹慎的評估自己合適的商品。

上次說到定期壽險及定期壽險適合的族群，今天想來談談終身壽險，到底為什麼我們要買終身的壽險? 一般常見的是繳費20年，保障終身，但到底壽險的含意在哪?功能為何? 壽險是當我們有天不小心走得太早，卻還剩下很多家庭責任未完成而需要預先做規劃的，是生命的價值，白話來說就是過世了能領到多少錢，是一張有現金價值的保單 壽險最常見的功能: 1.自己的身後事的錢 2.留愛在人間，當人走了以後身邊最親近的人可能因為悲傷沒辦法工作，所以留這筆錢也可以幫助他維持那段悲傷期的需求，當有孩子還在成長期的時候，也可以當作教育基金，讓孩子的未來更有保障 3.留愛不留債，  當家中經濟支柱不幸發生意外，導致無法繼續負擔大筆正向資產時，譬如房貸、車貸，可選擇將理賠金優先拿來清償這些貸款，讓這些重擔不會壓垮家人，也保全資產 4.強制投資存錢 再來就是說到底應該要準備多少的壽險才夠? 考量項目有: 1.當我有天出門忘記回家時，我需要準備多少才讓我的家人無後顧之憂，有多少的房貸、車貸、教育基金等，都是考量項目 2.看自己的年收入，醫療全險的費用大約佔自己的年收入的1/10，並且要考慮目前現階段的人生責任來做規劃。人生階段可看下圖來考量自己該如何規劃(圖片轉自My83.com.tw)

為什麼一樣壽險，但偏偏又分了定期跟終身，到底差異在哪呢？ 定期壽險這幾個字，對於大家來說應該會有點陌生，很容易跟終身壽險弄混了，甚至很多人不知道自己是哪一種。 定期壽險到底是什麼呢？他其實在保險約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則契約將自然終止，公司不再承擔保險責任，並且不退回保險費。     舉例來說：阿甲30歲，目前剛結婚生了孩子，處於事業衝刺期，於2019年購買了一張保障20年的定期壽險，保額500萬，繳費17年，每年9500元，所以繳費到2035年，可是保障到2039 年，所以若在2039年內出現身故或全殘即可給付，但若超過那時間，此張保單自動失效。 所以這張保單到底誰適合購買呢？ 一般來說因為只有一定的保障期間，所以保費相對較低，所以適合一些事業剛起步的社會新鮮人，或是 在家庭中的主要經濟者，需要撫養小孩及孝敬父母的者，在這事業衝刺期中，即便自身真的發生不幸，家人生活也不會受到太大的影響。這也是壽險其中一個功能，留愛在人間。

最近拿出自己的保單在檢視，發現父母以前幫忙投保的郵政壽險，自己好像保了好幾次，現在已經停賣的保險， 當初說是要強迫儲蓄，結果我拿出來檢視，以儲蓄的觀點來看還真是小豬撲滿的概念，利率算出來沒比定存好.. 例如:一個30歲男性 年繳16320，六年總共保費97920，最後領回10萬元....!!!! 所以六年的利息2080元!!!! 這樣的條件，若以投資來看，真的有很多的選擇可以完敗這張，但到底當初為何它可以賣那麼好? 我想第一個跟郵局的客群有關: 1.退休族群:以保本為主，追求無風險的理財方式 2.剛出社會的新鮮人:剛出社會的新鮮人都必須為自己存緊急備用金，在有限的薪水裡強迫儲蓄 那是否應該要以投資儲蓄的觀點看這張保單呢? 就我看來這張 吉利保險是一個保障型的商品，在繳費期間要是身故，家屬都可以領回30萬元，所以實際上是一張定期壽險，若以這樣的觀點來看，我想應該比較符合它的角色功能 只是當初的推銷從業人員幾乎都以投資觀點去推廣，所以反而模糊他本來該有的角色。